信用卡拒付流程
本文概述信用卡拒付流程，从拒付发起、资金转移、再到争议处理结局和最终的卡组裁决等流程
1.信用卡拒付的发起
- 信用卡拒付一般在支付后60天内发生，大部分发卡行支持在120天内发起柜付，部分发卡行最长可支持在540天内发起拒付。信用卡拒付可以由持卡人提出，也可能由银行发起，如果是持卡人发起，持卡人只需要联系发卡银行（即发行信用卡或借记卡的银行）并投诉交易即可。关于持卡人发起拒付的流程在《Truth in Lending Act》及《Electronic Fund Transfer Act》等国际标准中予以逐步规范，规则中允许持卡人发起拒付反击商家的欺诈性行为。如果是由银行发起，大概率是由以下原因导致的：
·授权被发卡行拒绝或没有获取授权。有时候，即使发卡银行拒绝授权，交易仍会被处理
·卡已过期或交易超时。卡上的过期日期已过，但交易仍被处理或商家没有及时处理交易
·账号错误，提交的卡号与发卡行记录不匹配
- 如果由持卡人发起，经过发卡行调查后，大部分会在数周后成为一笔正式拒付。持卡人发起拒付的原因主要有
·盗卡（fraud):例如持卡人的信用卡信息被人盗取，盗卡人以持卡人的名义刷卡消费
·友好欺诈（friendly fraud):用户不承认或遗忘购买行为，例如被家庭成员使用购买游戏币，给主福刷礼物等情况，用户想通过拒付实现“零元购”，收到货物，货物正常且也不存在货不对版，但持卡人仍然坚持拒付，这实际上一种偷盗行为。
·贸易纠纷类（dispute):买家未收到货、卖家未按时发货、货不对板等（持卡人收到的产品与商品描述不相符，如款式、大小、颜色等等出入太大）
- 持卡人提起拒付后的银行处理，发卡行会对拒付请求进行审核，如果发卡银行发现索赔没有多少实质性内容，- 那么银行会立即拒绝它，但大部分情况下发卡行会采纳持卡人的说法，而不费太多精力进行调查，大多数发卡方基于和持卡人的长期关系，更偏向于保护持卡人体验，因此会继续支持持卡人索赔，使得近年来持卡人利用这一漏洞从商家免费获取货物的比例不断增高，友好欺诈拒付率逐年提高，SecureGo有专利技术识别持卡人滥用拒付意图，帮助商家对抗持卡人欺诈行为。
2.资金退回
- 发卡行支持持卡人发起拒付后，发卡行会立即从商家的收单机构撤回资金，商家会被扣取这笔资金，接下来商家需要在规定时间和标准下组织材料向发卡行进行解释和申诉，进入最关键的拒付抗辩环节。
- 商家被扣除支付对应的金额后，更麻烦的是，商家还会被收单机构收取信用卡拒付处理费用，一般在15美金到100美金不等
3.商家抗辩
- 如果拒付流程到资金退回这一环节就结束，对商家来说是显然是非常不公平的，VISA/MASTERCARD等国际信用卡组给予商家抗辩申诉机会。发卡行会通过商家的收单机构通知商家持卡人拒付的原因是什么，商家可以根据具体的拒付原因组织抗辩材料对持卡人拒付进行反击，这一环节通常被称作“抗辩”（Representment).商家必须在卡组规定的时间期限内提交材料，还原交易过程，证明自身清白。抗辩材料的组织具备相当技术含量，一个强有力的抗辩材料可以识别买家发起拒付的真实原因、根据卡组规则和发卡行偏好选用适用的抗辩策略、能够组织材料和话术最终起草符合业内标准的能够让发卡行迅速抓住问题重点的抗辩材料。在这各环节，由于商家缺少抗辩经验，即使在整个事件中没有责任没有责任，仍然可能会被发卡行驳回，最终失去拿回资金的机会。在长期的观察，我们发现原因主要有以下这些：
·各卡品牌都有不同的拒付流程，商家不清楚各卡组流程，导致没有在规定时间和标准下提交材料，直接被判输
·发卡行传递的拒付原因只是表象，商家无法识别出持卡人拒付的真正原因
·商家在抗辩材料中不清楚陈述重点，没有呈现出关键证据，导致发卡行没有做出公正裁决
·商家没有抗辩经验或缺少英文写作和沟通能力，使得抗辩陈述冗长、晦涩难懂，发卡行无法抓住案情重点
·商家缺少与买家和发卡行的有效沟通
现在，SecureGo"拒能赢"服务可以帮助商家解决这一难题！SG在信用卡拒付抗辩上具备与所有卡组渠道交手的丰富经验，SG卡组政策研究团队专注各卡组和发卡行拒付政策和流程，由专家团队对接每个案例，能够帮助您获取超出行业平均水平数倍的抗辩胜诉率表现，帮助您挽回损失，赢回本该属于您的钱。SecureGo是中国商家处理拒付的坚强后盾！
4.发卡行/卡组判责
- 一旦您提交抗辩，就会进入发卡行／卡组判责环节。这个过程一般持续30-90天，个别案例会持续120天甚至更久。
- 如果发卡行判定您赢了。恭喜您！您通过提供足够有力的证据说服了发卡银行，资金会退回至到您的账户，业内这一过程一般被称为撤销拒付。但即使您赢了，仍然需要支付拒付处理费用，根据收单机构不同，一般在15美金－150美金。
- 如果您输了，说明您的抗辩证据未能说服发卡方撤销拒付，您会彻底损失这笔资金，并且还要承担拒付处理费用。
- 最后，即使您赢了，并不意味着案件彻底完结。持卡人仍然可能提出第二次拒付，持卡人通过更换拒付原因或补充了新证据，使得发卡行再次支持持卡人拒付，商家就需要按照新的拒付原因再次准备抗辩材料，说服发卡行做出有利于自己的裁决。
